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储户调取银行交易单频遭拒 法院建议完善制度

2017年06月15日 16:18 来源于 财新网
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储户调取个人账户交易凭单复印件遭拒引发了多起案件,北京朝阳法院建议银监会制定规范性文件或出台指导性意见,对银行是否有义务为客户提供交易资料信息作出统一规定
随着金融产品、金融交易量的增加,金融领域矛盾纠纷也逐渐增多。图/视觉中国

  【财新网】(记者 单玉晓)随着金融产品、金融交易量的增加,金融领域矛盾纠纷也逐渐增多。北京市朝阳区法院(下称朝阳法院)法官总结近期审理的多起储户起诉银行调取个人账户交易凭单案发现,关于银行在办理业务后是否负有再行向储户提供交易资料的义务,目前既无明文规定,也无约定,导致实践中存在较大认识差异,有的银行不配合储户调取历史交易资料,有的银行审批程序繁琐、相互推诿,不利于消费者权益保护。

  对此,朝阳法院建议中国银行业监督管理委员会(下称银监会)统一银行做法,提升金融消费者保护水平,同时督促银行加强内部规范管理、避免因内部职责不清增加银行自身损耗及消费者负累。6月15日,朝阳法院召开新闻发布会,当场通过邮政特快专递向银监会发出这份司法建议书。

  为提高金融纠纷专业化审判水平,朝阳法院于2016年1月成立金融审判庭。该庭庭长王丽英向财新记者介绍,近期,朝阳法院审理了一批储户因调取个人账户交易凭单复印件遭拒而起诉银行的储蓄存款合同纠纷案件,虽然案件经媒体报道后,银行均与储户协商解决,但其中存在的两大问题需引起重视。具体表现为:一是关于银行是否有义务在办理业务后再行向储户提供交易资料既无规定又无约定,且存在认识差异;二是银行对交易资料调取的审批程序繁琐,主体责任不清。

  朝阳法院在司法建议书中写道,上述问题的存在既不利于储户合法权益保护,也不利于建立银行与客户之间的良性互动关系,也凸显金融消费者保护立法不足及实践缺失的现状,就此向银监会提出三点建议:制定规范性文件或出台指导性意见,从行业规范角度对银行是否有义务为客户提供交易资料信息作出统一规定;督促银行加强内部规范管理,提升金融消费者保护意识,避免因内部职责不清增加银行自身损耗及消费者负累;全面梳理消费者投诉和争议问题,统一银行内部做法,提升金融消费者保护水平。

  以下为司法建议书全文:

  北京市朝阳区人民法院司法建议函

  中国银行业监督管理委员会:

  近期,我院受理了一批储户因调取个人账户交易凭单复印件遭拒而起诉银行的储蓄存款合同纠纷案件,案件中,储户因个人需要欲调取其名下账户十余年前在不同银行柜台支取现金的凭单复印件,银行对是否应当提供该类资料持有异议未予办理。虽银行在诉讼阶段均与储户协商解决,但案件所涉争议的发生以及争议处理中存在的问题仍需高度重视:

  一、关于银行是否有义务在办理业务后再行向储户提供交易资料既无规定又无约定,且存在认识差异。目前并无法律法规或规范性文件对此问题有所规定,在储户与银行签订的由银行提供的制式储蓄存款合同中对此亦无明文约定。实践中银行系统内部对该问题持有不同认识:部分银行认为,银行已在办理业务时向客户交付了凭单客户联原件,且调取档案成本过高,如客户均提出此要求,将大量增加银行的服务成本,故在无明文规定系银行义务的情况下,银行有理由不予提供;也有银行认为,尽管该类要求确会增加银行成本,但如客户确有正当需求,银行作为该项资料的保管者并无理由拒绝提供。上述规定缺失及认识差异导致实践中产生纷争且做法不一。多数银行在处理该问题时要求客户提供司法机关的调查令,在客户调取事由并未进入诉讼程序特别是完全不需要进入诉讼程序的情况下,为客户调取交易凭单设置了障碍。

  二、银行对交易资料调取的审批程序繁琐,主体责任不清。由于会计原始凭证等多由总行或分行集中保管,在储户调取凭证过程中往往需要层层审批,程序繁琐、调取周期长,且银行不同支行间对于应由开户行调取还是实际支取行调取存有争议,并在实践中相互推诿,导致客户多次往返,进一步增加了客户的负累,加剧了客户与银行之间的矛盾。

  上述问题的存在既不利于储户合法权益保护,也不利于建立银行与客户之间的良性互动关系,同时凸显了金融消费者保护立法不足及实践缺失的现状。为推进立法完善、规范银行服务行为、提升银行业服务品质和金融消费者保护水平,现向贵单位提出以下三方面建议:

  一、制定规范性文件或出台指导性意见,从行业规范角度对银行是否有义务为客户提供交易资料信息作出统一规定。《中华人民共和国合同法》第六十条规定:“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”根据上述规定,在银行交易记录保管期限内,如客户确有合理需求,银行作为合同一方应根据储蓄存款合同的性质、目的和交易习惯,基于诚信原则积极提供相关协助。同时,银行据以要求出具司法机关调查令的规定即《中国人民银行<储蓄管理条例>的若干规定》第39条对查询、冻结和划扣储户存款的作出限制性规定,并对公、检、法机关查询、冻结、划扣存款行为提出形式要求,但该规定旨在保护个人信息及资金安全,所限定的是“查询、冻结、扣划”行为且查询、冻结、扣划的对象应指非本人存款,储户要求查询自身账户交易记录或提供相关资料信息与该条文并不冲突,银行要求储户在该类情形下提交司法机关调查令并不恰当。

  鉴于上述规定,同时考虑银行业亦有行业内的特殊考量,建议贵单位在法律规定框架内,本着权利义务对等以及侧重保护消费者权益的原则,针对银行向本人提供账户交易资料问题出台符合行业特点的统一意见,为银行解决该类问题提供依据。如需对调取范围、调取期限、调取程序等设定条件,须以合理为原则,且无论以何种形式出具统一意见,均应向社会和储户公开,使储户知悉相关内容。

  二、督促银行加强内部规范管理,提升金融消费者保护意识,避免因内部职责不清增加银行自身损耗及消费者负累。银行办理个人调取交易记录或其他业务中应视业务内容不同简化相应程序,提高工作效率。如存在内部分工及流程协调问题,宜由银行内部协调解决,不宜由储户往返奔波,切实将金融消费者保护理念落到实处。

  三、全面梳理消费者投诉和争议问题,统一银行内部做法,提升金融消费者保护水平。一直以来,贵单位高度重视金融消费者保护问题,各银行也将此问题作为工作重点予以推进,但具体措施尚有不足。建议贵单位以解决此问题为契机,全面清查汇总银行业消费者投诉及形成纠纷的问题点,对于普遍存在的问题,通过出台指导性意见或其他适当方式统一认识和工作标准,对于个别问题,督促银行内部自行妥善解决,以完善的服务进一步提升银行业整体形象。

  以上建议请研究处理,并将处理结果函告我院。

  北京市朝阳区人民法院

  二〇一七年六月十五日

责任编辑:王逸吟 | 版面编辑:运营部
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