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瞄准因病致贫 “顶梁柱”公益保险上线

2017年07月13日 07:54 来源于 财新网
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2015年底全国建档立卡贫困户中,因病致贫者超过四成,成为扶贫最大难题之一。中国扶贫基金会、阿里巴巴、蚂蚁金服共同发起“顶梁柱健康扶贫公益保险”项目,为国家级贫困县建档立卡贫困户中20至60岁的人群投保,重点保障医保外的医疗费用
7月12日,“顶梁柱健康扶贫公益保险”项目启动。视觉中国

  【财新网】(记者 黄姝伦)“‘顶梁柱’项目针对贫困户中的主要劳动体,提供专属扶贫公益保险,在新农和、国家大病医保的基础上,重点保障贫困人口(医保)目录外的健康费用,这是对现有医疗保障体系的补充,也是为健康扶贫探索新的模式、新的方法。”中国扶贫基金会会长段应碧表示。

  7月12日,“顶梁柱健康扶贫公益保险”项目(下称“顶梁柱”项目)启动。该项目由中国扶贫基金会阿里巴巴蚂蚁金服共同发起,依托互联网平台,以大数据技术为支撑,针对国家级贫困县建档立卡贫困户中20岁至60岁的人群,提供医疗保险,旨在解决因病致贫、返贫的“脱贫攻坚”难题。

  项目预期,到2020年,将累计覆盖贫困人口1000万人。在先行试点的贵州习水县,医保范围外的住院费用以40%为基线理赔,起付线是3000元,项目受益人享有十万元的最高保障额度。其他落地县域将根据当地测算情况,以40%为基线动态调整。

  据蚂蚁金服相关人士介绍,“顶梁柱”项目善款来源,一方面通过阿里巴巴和蚂蚁金服的互联网公益平台面向公众募捐,包括打开支付宝找到“益起保”界面,通过手机向“顶梁柱扶贫保险”项目捐赠;一方面,通过互联网和公募基金会,广泛动员企业、政府部门、社会组织等社会力量,扩大资金池。

  募集善款进入中国扶贫公益基金会,由基金会通过合作的保险公司以县为单位完成投保,并定期向公众反馈项目进展和善款使用情况。

  因病致贫难题

  “在长期的扶贫过程中,我们已经发现因病致贫、因病返贫是(造成)贫困非常重要的一点。”会上,中国扶贫基金会秘书长刘文奎说,近几年国家提出了精准扶贫战略,也有很多针对性的扶贫项目,“但是对一些得病的家庭,尤其主要劳动力一旦得了病,什么项目都干不了,什么项目都解决不了问题。只有先恢复他们的劳动能力,他的家庭状况才有机会得到改变。”

  根据国务院扶贫办建档立卡数据,2013年末,因病致贫、因病返贫户在所有贫困户里占到42.2%;截至2015年末,占到44.1%,增加1.9个百分点。其中,患大病重病的240万人,患长期慢性病的960万人。

  但目前医保个人支付比率仍比较高。贵州省习水县副县长龚小松即表示,习水县属国家级贫困县,贫困人口较多,而且贫困程度较深。因大病致贫、返贫的现象较为普遍,如白血病患者需骨髓移植、心脏病患者支架植入、癌症病人放化疗治疗等产生的医疗费用,虽经新农合、大病保险和民政救助后,患者仍需承担大量的自付费用。

  刘文奎介绍,“顶梁柱”项目的起源,就是为了解决“因病致贫”给扶贫攻坚战造成的困扰。中国扶贫基金会从2016年开始探索,如何集中有限的资源解决主要劳动力的健康问题上,“他的问题解决了,一个家庭就能解决”。

  中国扶贫基金会曾在江苏的某贫困县开展试点,通过和当地医院合作,在新农合的基础上,为建档立卡贫困户家庭的主要劳动力提供大病医疗的补贴。“但是试验不是很顺利。遇到了一些问题,包括我们在项目设定中限定医院、限定(医保)目录、区分病种、资金有限,导致了我们受益人数有限。”

  而“顶梁柱”项目,“保障范围全覆盖,所有病种和医院不再区分,只要你是去看病,都可以拿来报销的。”刘文奎说。

  引入“互联网+”

  “用了保险的杠杆机制,让我们有限的公益资金得到最大的效益。”刘文奎表示。

  据悉,项目现阶段由泰康在线财产保险股份有限公司(下称泰康在线)承保。90%的项目善款将用于理赔,10%则用于项目运营与管理。

  目前,“顶梁柱”项目率先在习水县展开试点,覆盖了76528个贫困人口,2017年全年全县的投保金额为204万元。

  保费计算上,蚂蚁金服“顶梁柱”项目工作人员告诉财新记者,蚂蚁金服利用自身互联网大数据技术,为项目定制了风险预测模型。该模型根据县域历年来医疗支出等数据,结合全国疾病发展和报销趋势,来测算保费,为保险公司提供保费标准建议。“比如,某县因为环境或产业机构的原因,地方病多发,这个地区的投保金额可能高于平均水平。保费计算是因地制宜的,这样既能覆盖医疗需求,又能避免过度捐赠,能够提高善款的使用效率。”

  据蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭介绍,考虑到贫困地区手机覆盖率不高的问题,“顶梁柱”项目中,只要村里一个人有支付宝,输入被保人信息就能够查看整个村(县)的投保情况,并能在线完成保单查询、发起理赔申请。

  刘文奎补充,理赔也用了互联网技术,通过支付宝、电话都可以快速赔付。

  泰康在线渠道总监裴丹丹认为,借助互联网技术优势,参与扶贫项目的商业保险公司减少了厚重的后端理赔及服务成本,为商业机构提供了一种更加可持续的扶贫参与方式。

  此外,前述蚂蚁金服人士表示,利用区块链技术,“顶梁柱”项目如同一本“公共账簿”,包括捐款人、公益机构、保险公司、受保人在内的所有项目参与方,共同“记账”和监督,任何一方无法篡改账目。捐赠款项、覆盖县域和人数、理赔情况等信息,均将及时公布,做到透明公开可追溯,帮助建立信任机制,吸引更多的公众参与公益。

责任编辑: 汪苏 | 版面编辑:邱楠添
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